《投资者网》丁琬璎
编辑 汤巾
年报扎堆之际，苏州银行(002966.SZ)的成绩单依然成为一道亮丽的风景线。
3月28日晚，苏州银行发布2021年财报，去年实现营业收入108.29亿元，同比增长4.49%；归母净利润31.07亿元，同比增长20.79%。
值得一提的是，该行中间业务展现良好的发展势头，代客理财等业务收入增速较快。该行去年理财规模突破1000亿元，债券承销、基金销售规模较上年翻番。
在资产规模方面，截至2021年末，苏州银行总资产为4530.29亿元，较上年末增幅16.74%；存、贷款规模分别达2783.43亿元、2037.52亿元，较年初增幅分别为11.29%、12.55%。
此外，该行不良贷款余额23.69亿元，较年初下降2.23亿元；不良贷款率1.11%，较年初下降0.27个百分点；拨备覆盖率422.91%，较年初上升131.17个百分点，资产质量持续向好，风险抵御能力不断增强。
中泰证券研报认为，该行“资产质量存量风险不断出清，不良连续五个季度下降、未来资产质量压力减弱，安全边际高。未来转型值得关注，建议保持跟踪。”
资产规模突破4500亿，中间业务持续增长
依托稳健的经营模式，苏州银行资产规模连续三年保持10%以上稳定增长。截至2021年末，该行资产总额4530.29亿元，较上年末增长16.74%。
苏州银行资产总额持续稳定增长 单位：亿元
数据来源：Wind、苏州银行年报
与此同时，该行去年营收108.29亿元，同比增长4.49%；归母净利润31.07亿元，同比增长20.79%；基本每股收益同比增长20.78%；加权平均净资产收益率同比增长100BP。
值得关注的是，在营收结构上，该行非息收入增长态势良好，手续费及佣金净收入12.22亿元，增幅29.37%，占营业收入比重同比提升2.17个百分点。
同花顺数据显示，2018年至2021年，该行手续费及佣金净收入分别为7.13亿元、9.45亿元和12.22亿元，中间业务收入的可持续增长，与该行在理财业务、代销业务等方面优化创新不无关系。
此外，苏州银行持续加强对普惠小微、民营、绿色及科创贷款的投放力度，截至去年末，该行普惠小微企业贷款、绿色贷款及科创贷款增速远超其它各项贷款增速，民营企业、制造业贷款较年初增幅均超10%，有效落实减费让利，进一步提高服务实体经济的质效。
同时，苏州银行积极拓展并优化负债来源，努力争取低成本央行融资及政策性银行资金支持，并通过资本市场融资发行10亿绿色金融债和50亿可转换债券，有效优化中长期资产负债错配结构和资本结构。
不良率“三连降”，风险抵补能力加强
近年来，通过新一代综合信贷管理系统，上线不良资产管理系统，建设同业库、债券库等，并优化风险条线组织架构，组建反洗钱“智库”团队等等，苏州银行加强风控，合规管理，实现了不良率实现“三连降”，拨备覆盖率实现“三连升”， 资产质量持续向好，风险抵补能力进一步加强。
资产质量方面，2018年至2021年，该行不良率分别为1.68%，1.53%，1.38%和1.11%，近3年来持续下降，截至2021年末，不良贷款余额23.69亿元，较年初下降2.23亿元；不良贷款率1.11%，较年初下降0.27个百分点。
其中，公司、零售业务风险管控成效显著，公司贷款和垫款不良贷款率1.47%，较上年末下降0.29个百分点；个人贷款和垫款不良贷款率0.46%，较上年末下降0.19个百分点。
风险抵补能力方面，2018年至2021年，该行同期的拨备覆盖率分别为174.33%，224.07%，291.74%和422.91%，2021年拨贷比4.7 %，较年初上升0.68个百分点。
苏州银行不良率持续下降、拨备覆盖率持续提升
数据来源：Wind
与此同时，苏州银行持续优化业务结构，加强资本管理，提升资本使用效率。该行于2021年4月成功发行可转换债券，扣除发行费用后共计募集资金49.88亿元，其中计入权益部分资金3.67亿元补充核心一级资本，剩余资金将待投资者转股后补充资本。截至报告期末，其核心一级资本充足率为10.37%，一级资本充足率为10.41%，资本充足率为13.06%，各项资本充足率指标均符合监管要求和该行资本规划管理目标。
各项贷款指标向好，贷款质量持续优化，风险抵补能力进一步增强的背后，是该行持续加大信用风险管控力度，加强风险分类管理，特别是对隐性不良资产监测与出清，进一步降低资产风险分类偏离度。
转型展现强劲动能，业务多点开花
券商研报提到，苏州银行深耕苏州，事业部构架独具特色。2021年，苏州银行的公司银行、零售、金融市场、数字银行业务多点开花。
值得一提的是，作为首家参与数字人民币流通的城商行，苏州银行2021年累计交易5.6万笔，交易金额4822万元，同时将数字货币融入多种本地场景。
据了解，该行的AI无感加油场景，落地139家加油站；联动行内经营机构，深融本地场景，推出面向购房保证金归集场景的小苏抽签宝，以及面向教育资金监管的小苏教育宝，为经营机构提供了新的业务增长点；国内首创日韩短期入境游客境内移动支付产品——Su-Pay，并与苏州城市生活服务总入口APP“苏周到”实现系统对接；手机银行推出“极简惠享版”，助力金融“适老化”发展。
公司银行业务方面，苏州银行持续加大对小微企业金融支持保障力度。
去年，苏州银行普惠企业贷款余额增幅19.78%，科创企业合作数增幅20%，用信余额净增26%，与此同时，该行为制造型企业“智改数转”提供金融支持，“智改数转”授信户数、放款笔数均列苏州地区第二。
该行还推出“绿色智造贷”等多项绿色金融产品，落地第一笔排污权质押贷款，发行第一笔绿色金融债券，交易银行业务加大力度进行渠道搭建，全年实现国际结算量翻倍增长，外汇价值客户增长17%，票据供应链金融服务与e链通供应链金融服务齐头并进；投行业务不断创新探索，积极参与多笔首单业务，包括全国首批公募REITs、全国首单碳中和知识产权质押双创债、江苏省首单碳中和债券等，债券分销全年规模达433亿。
零售业务方面，苏州银行始终保持战略定力，有清晰的零售战略，在选定领域内专注专业经营，结合数字化经营，推动固收类和权益类双轮驱动。中泰证券研报提到，该行“依托市民卡主办行资格打造完善的惠民体系，获得稳定的零售客群，零售战略继续深化，个人存贷款比重持续提升。”
作为唯一一家总部设在苏州的城商行，苏州银行深耕细作民生金融领域，获得江苏省三代社保卡发卡资格，发卡量突破210万张，苏州市场占有率65%以上，位列同业第一；有效提升小微金融服务可得性和覆盖面，零售小微两增两控贷款余额增幅27.26%；以社保卡为载体，引入“互联网+”，重点打造智慧人社、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监等多个市民服务共同体，不断完善惠民生态圈；积极布局养老金融，尊老卡发卡近30万张，在苏州市尊老金发放项目遴选合作银行中排名前列。
金融市场业务方面，该行去年债券类资产平均规模266.49亿元，年化收益率3.69%，收益率与风险偏好接近的同类债券基金相比，处于市场前列水平。
此外，该行在2021年度银行间本币市场评优中获得“年度市场影响力奖-活跃交易商”奖项，连续第二年获得该项殊荣。资管新规发布后，标准化、去嵌套成为市场方向，苏州银行通过不断增强投研能力和资产负债管理能力、持续推进信用风险管理标准化进程，理财竞争优势逐步凸显，盈利能力和管理水平处于市场前列。
2022年是苏州银行实施新三年发展战略规划的承上启下之年，该行聚焦“客户体验友好、合规风控有效、数据驱动转型、特色专营突破、精准管理赋能”战略制高点，以客户服务为中心，以改革创新为动力，以提升管理为重点，加快实施新三年战略规划，在稳增长基础上着力提升效益。(思维财经出品)■
