近日，中原银行(1216.HK)旗下河南中原消费金融股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)频频被投诉，疑似为“714高炮”雅思兰贷APP导流，用户在注册该APP后被强制放款，且遭到暴力催收。业内人士表示，当前监管对贷款导流业务规范并没有明确规定和相关政策文件，但此前多份监管文件均指出，要求金融超市等平台加强对合作机构相关资质审核，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。

　　截至2019年上半年，中原银行的信用卡不良贷款率为0.32%，较年初增长近3倍。与此相对应的是，多家银行均发布公告限制信用卡资金流入房市。业内人士告诉《投资壹线》，银行在信用卡方面确实存在一些风险，对于信用卡资金管控不到位；信用卡资金进入房地产某种程度是会增加风险的，尤其用个人信用卡刷卡购房是会产生不良贷款的。

　　与“714高炮”暧昧不清

　　今年“3·15晚会”将“714高炮”推到聚光灯下，出现“过街老鼠人人喊打”的现象，这些平台却仍在寻找新的避风港湾。据悉，中原银行旗下中原消费金融为“714高炮”雅思兰贷导流，用户频遭暴力催收。

　　一位自称中原消费金融客户陈先生投诉称，在中原消费金融APP随手借里面下载的雅思兰贷，我都把雅思兰贷卸载了，还给我强制放款，到账1600元六天后还2500元，雅思兰贷位于中原消费金融推荐首位。联系了中原消费金融客服，一句之前有提示跟他们没关系就想撇干净；现在客服也联系不上，找谁都不知道。

　　此外，多位用户均投诉，在中原消费金融中下载了雅思兰贷APP之后，仅在填写完个人信息之后，钱款即强制打入账户中，并未确认借款，且无法撤销相关申请。

　　中原消费金融投诉内容；数据来源：聚投诉

　　若按陈先生所称“到账1600元六天后还2500元”，雅思兰贷的年化利率已超过3000%。

　　根据用户投诉资料显示，雅思兰贷(企业版)下载网站为https://7w2.cn/g44w，点击该网页确实出现了雅思兰贷，该软件更新于2019年9月8日15:42:10，可支持苹果和安卓两个系统。

　　雅思兰贷下载网页；数据来源：官网网址

　　《投资壹线》注意到，多位用户都提到，被雅思兰贷强制放款之后，受到暴力催收，不接受协商，威胁用户说要爆通讯录。

　　值得注意的是，中原消费金融作为全国24家持牌消费金融公司之一，是否真的为“714高炮”平台导流？双方的合作模式如何？

　　网贷之家研究院院长张叶霞向《投资壹线》表示，当前监管对贷款导流业务规范并没有明确规定和相关政策文件，不过在今年“3·15晚会”后，北京互联网金融行业协会下发了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，要求金融超市等平台做好风险内控，严格品控，加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。

　　“广州互金协会也在3月22日发布《关于非持牌机构、”贷超“导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》，要求‘APP商城’、‘贷款超市’等导流平台应加强对合作机构业务资质的审查，审核其产品是否合法合规，并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品”，张叶霞进一步解释称。

　　除为“714高炮”导流，中原消费金融曾因信贷违规收罚单。9月30日，河南银保监局公布对中原消费金融的行政处罚决定书，由于贷后管理不尽职，信贷资金违规流入证券市场，根据《个人贷款管理暂行办法》第三十四条、第三十五条，《贷款通则》第二十条、第三十一条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十条第(五)项，罚款30万元。

　　其中，《个人贷款管理暂行办法》第三十四条规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　《贷款通则》第二十条规定，对借款人的限制包括，不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款从事房地产投机；不得套取贷款用于借贷牟取非法收入；不得采取欺诈手段骗取贷款。

　　多位助贷机构曾向《投资壹线》表示，“如果客户的贷款用途是炒股，银行是绝对禁止的，但通过我们和银行沟通，可以把贷款办理下来，我们有渠道。如果贷款用途是炒股，我们可以帮你伪造一些贷款用途，比如购买生活消费品、房子装修等，并且这些资料都是真实的，由于我们有合作，这些只是走一个流程。”

　　中原消费金融成立于2016年12月29日，中原银行是中原消费金融第一大股东，持股比例为78.12%。截至2019年上半年，中原消费金融放款总额为350.91亿元，贷款余额(不含应计利息)为98.80亿元，相较于去年同期的56.21亿元增长75.77%；累计放款812.23万笔，服务客户数量为325.84万人。但是，中原消费金融并未披露不良贷款率。

　　信用卡不良率高企

　　中原银行成立于2014年12月26日，成立不足三年即在香港联交所主板挂牌上市。2017年7月19日，公司上市发行价格为2.45港元/股，截至2019年10月16日，公司的股价仅为1.19港元/股，早已破发。

　　中原银行2019年上半年年报显示，公司的不良贷款率为2.30%，相较于去年末的2.44%下降了0.14%。值得注意的是，2014-2017年，中原银行的不良贷款率分别为1.92%、1.95%、1.86%、1.83%，因此公司不良贷款率在上市后出现了不降反增的情况。

　　此外，截至2018年12月31日，公司减值损失为68.52亿元，同比增加48.23亿元，增幅为237.8%，公司解释称，本行主动对标监管要求，采取更加审慎的风险分类标准，将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，不良贷款余额为62.07亿元，较年初增加25.64亿元；本行加大不良贷款处置力度，不良贷款核销金额明显增加。

　　截至2019年上半年，中原银行的减值损失总额为37亿元，相较于去年同期的22.89亿元，增加了14.12亿元，同比增加61.7%。

　　减值损失增加导致资本充足指标不断下降。2019年上半年，中原银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.94%、11.16%、9.21%，相较于去年底的14.37%、11.49%、9.44%，分别下降了0.43%、0.33%、0.23%。

　　此外，信贷业务、票据业务的违规操作，一定程度对中原银行的不良贷款率产生压力。

　　今年以来，中原银行收到了7张罚单。4月30日，中原银行驻马店分行收到河南银保监局驻马店分局行政处罚，因贷款“三查”严重不尽职，违规办理票据业务问题，根据相关规定，罚款30万元。

　　1月15日、17日，中原银行焦作分行收到河南银监局焦作分局行政处罚，前者因延时支付吸存，流动资金贷款被挪用于投资，以贷转存，根据相关规定，罚款20万元；后者因所发放流动贷款资金部分资金挪用做银行承兑汇票保证金，被罚款25万元。

　　1月14日，中原银行一连收到三张罚单，其中，张钊和曾庆太分别因对中原银行南阳分行魏公桥支行以贷转存应负直接责任、对中原银行南阳振兴支行以贷转存应负直接责任，根据相关规定，处以警告；中原银行南阳分行因以贷转存，根据相关条款，罚款20万元。

　　1月10日，中原银行鹤壁分行收到河南银监局鹤壁分局罚单，因违规办理信贷、票据业务，根据相关规定，合计罚款45万元。

　　另一方面，公司的信用卡不良贷款率为0.32%，相较于去年底的0.11%增长了近3倍。中原银行信用卡不良贷款金额为2040万元，相较于去年底的470万元增长了4.34倍。截至今年上半年，中原银行信用卡累计发卡数量为142.10万张，半年新增发卡数量39.22万张。

　　此前，平安银行、农业银行、建设银行、光大银行等多家银行纷纷发布公告限制信用卡资金流入房市。8月20日，平安银行发布《关于加强对房地产类商户交易管控的公告》显示，对房地产类商户设定限制，当用户在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。

　　9月12日，兴业银行发布公告表示，该行信用卡在物业类商户透支交易设定限制，同时不可在房地产类商户进行透支交易；9月30日，光大银行公告称，该行将于2019年10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《投资壹线》，一方面中介费用不能用信用卡刷，这个明显与房地产管控相关，因为中介费用就是买房里面必不可少的费用，这样做就能够防止炒房，以防止挪用资金来购房；另一方面，物业费和其他费用不能刷卡，这个是消费端领域，管控较为严厉，从各种渠道堵住信用卡来支付跟房地产挂钩的内容。除了监管原因以外，银行在信用卡方面确实存在一些风险，对于信用卡资金管控不到位，可能影响到公司的债务及违约情况。

　　“信用卡资金进入房地产某种程度是会增加风险的，因为这跟传统买房的杠杆不一样，这些资金本身就不能进入房地产市场，现在进入房市跟监管相悖，尤其用个人信用卡刷卡购房是会产生不良贷款的”，严跃进继续解释道。

　　针对上述问题，《投资壹线》向中原银行发送调研函，截止发稿，对方未作任何回应。

　　(原标题：中原银行旗下子公司被指沦为“714高炮”通道)